Покупката на дом включва много движещи се части и тези части трябва да се движат в синхрон. Още повече усложняват нещата, много купувачи прекарват толкова много време, фокусирайки се върху самия дом, че често забравят, че всъщност процесът на одобрение на ипотеката може да сключи или развали сделката. Отхвърлянето на ипотека може да бъде опустошително, оставяйки ви с убеждението, че сте били третирани несправедливо. От друга страна, получаването на ипотека, която не можете да си позволите, в крайна сметка може да доведе до възбрана. Ако влезете в процеса, като сте наясно с всички стъпки и потенциални подводни камъни, той ще премине по-гладко и е по-вероятно да получите правилната ипотека за вас. Започнете да изграждате разбирането си за ипотека с тези пет неща, които вашият ипотекодател желае да знаете.
Трябва предварително да проучите своята кредитна история и кредитни резултати
Ако искате да си купите къща, трябва да знаете магическото число - вашия кредитен рейтинг - и трябва да го знаете възможно най-скоро. Ако не е добре, ще ви трябва много време, за да се опитате да го подобрите. Според Experian кредитните резултати се определят, както следва:
800 - 850: Изключително
740 - 799: Много добре
670 - 739: Добре
580 - 669: Панаир
300 - 579: Много лошо
Желаният конкретен резултат може да варира в зависимост от заемодателя, но като общо правило заемодателите искат кредитополучатели с добър кредит. Много добър или изключителен резултат може да доведе до по-добри лихвени проценти и условия. Ако обаче нямате поне справедлив кредитен рейтинг, може дори да не се класирате за конвенционална ипотека, а ако го направите, лихвените проценти може да са астрономически.
„Повечето компании, като Visa, Mastercard и Discover, предлагат безплатни услуги, така че всички техни клиенти да могат да получат своите кредитни оценки безплатно“, казва Майкъл Бородински, вицепрезидент / регионален мениджър в Caliber Home Loans в Едисон, Ню Джърси. „Освен това кредитните агенции като Experian предлагат по-изчерпателен начин за разглеждане на кредитната история и текущите резултати“, казва той.
Трябва да работите с професионалист по ипотечно кредитиране, за да прецените предварително покупателната си способност
Независимо дали сте купувач за първи път или са минали няколко години от последния ви лов на къща, най-добре е да не се справяте сами. „Работата с ипотечен специалист ще ви помогне да определите за каква част от сумата на ипотечния заем сте квалифицирани, ще ви позволи да получите текущо четене за ипотечните лихви и т.н.“, казва Бородински. Например повечето купувачи предполагат, че се нуждаят от 20% първоначална вноска, но според Бородински вашият ипотечен кредитор знае, че има много програми, които позволяват много по-ниски суми за първоначално плащане. „Освен това се предлагат програми за подпомагане на първоначални вноски и местни безвъзмездни средства, предлагани на квалифицирани купувачи, в зависимост от местоположението.“ Работата с професионалист по ипотечно кредитиране може да ви помогне да откриете креативни начини да постигнете мечтите си за собственост на жилището.
Трябва да получите предварителна квалификация, преди да започнете лов на къщи
Може би се чудите защо предварителната квалификация е толкова важна, когато сте само във фаза „гледане на къщи“. „Макар че това може да не изглежда като голяма работа, ранното предквалифициране става още по-важно на днешния тесен пазар“, обяснява Андрина Валдес, главен оперативен директор на Cornerstone Home Lending в Хюстън, Тексас. Понастоящем инвентарът на дома е най-нисък за всички времена, тя казва, че има много повече конкуренция на купувачите. „Първо и преди всичко, предварителното квалифициране за ипотека (което може да се направи онлайн или чрез приложение) може да ви каже точно колко къща можете да си позволите, за да не губите време за лов в грешна ценова категория.“
Освен това предварителната квалификация ви прави по-привлекателни за продавач, особено на конкурентен пазар. „Предварително квалифициран купувач, който изпада в ситуация с много оферти, може да изглежда по-привлекателен за продавача, тъй като заемът му е по-малко вероятно да пропадне, а продажбата е по-вероятно да приключи бързо в сравнение с купувач, който не е започнал ипотеката процес все още “, казва Валдес.
Трябва да закупите домашна застраховка
Друго нещо, което ипотечните заемодатели биха искали да знаете: Ще ви трябва домашна застраховка преди да затворите. „Без значение какъв вид заем или имот купувате, много купувачи или не знаят, или забравят да закупят жилищна застраховка преди датата на приключване“, казва Лорен Хауърд, основател на Prime Plus Mortgages в Скотсдейл, Аризона. „Това всъщност може да забави затварянето ви и да ви струва пари, а също така можете да загубите имуществото си, ако не го затворите, така че е толкова важно да сте сигурни, че имате домашна застраховка.“
Трябва да отделите средства за допълнителни разходи
Докато повечето купувачи обръщат внимание на първоначалната вноска, която може да не е толкова висока, колкото мислят, те са склонни да пренебрегват други разходи. „Повечето купувачи на къщи за първи път може да не знаят, че ще се нуждаят от допълнителни разходи за различни възможни такси, включително разходи за затваряне, застраховка на собствениците на жилища, потенциални такси за HOA и т.н.“, обяснява Валдес.
Най-добрият начин да избегнете тази грешка? Попитайте вашия кредитен служител за списък с точно това, което може да се наложи да платите. „Вашият кредитен служител трябва също така да се радва да ви разкаже за някои решения, които могат да ви спестят малко пари, като например покриване на разходите за затваряне от продавача, което може да е по-вероятно да се случи, ако продавачът иска да приключи сделката бързо“, Валдес казва. „Разходите за затваряне обикновено възлизат на 2 до 5 процента от покупната цена на дома и така, ако продавачът се съгласи, това може да ви спести над 3000 долара.“ Но независимо от това, трябва да знаете и да сте подготвени за всички разходи, които може да се очаква да платите при приключване.