Като собственик на жилище ще изпитвате нужда от време на време да правите ремонт. Независимо дали имате нужда от нов покрив, прозорец или кухня, има вероятност да намерите удобни заеми за подобряване на дома. Който и проект да планирате да предприемете в дома си, той вероятно няма да е евтин. Например, Investopedia съобщава, че само преустройството на баня обикновено струва над 23 000 долара в САЩ. За да ви дадем още една идея, средната стойност за новия покрив за страната е $ 7,885, според Home Advisor.
Въпреки че ремоделирането може да бъде вълнуващо, все още не бързайте да кандидатствате за заем. Има пет неща, които трябва да знаете първо.
1. Заемите за подобряване на дома обикновено са един от двата вида заеми: заем за собствен капитал или личен заем.
Заемът за домашен ремонт ви позволява да разполагате с пари предварително за закупуване на всички необходими материали за вашия ремонт или реконструкция. Терминът „заем за подобряване на дома“ не е конкретно предложение, което заемодателите използват. Това е просто общ срок за един от двата вида заеми: заем за домашен капитал или необезпечен личен заем за проект. Ще бъдат налични различни видове финансиране в зависимост от вида на кредита, който сте избрали, а заемодателите се различават по лихвените проценти, така че е важно да прочетете дребния шрифт на всяка опция и да видите кой отговаряте на условията и кой най-добре отговаря на вашите нужди.
- Заем за собствен капитал: Този заем ще ви позволи да използвате собствения капитал на дома си като обезпечение. След това ще имате тази кредитна линия, която да използвате за ремонти или подобрения. Това е популярен вариант; повече от 10 милиона души се очаква да вземат кредитна линия за дялово инвестиране между 2022-2023 и 2022 г., според доклад на Transunion. Процесът на получаване на този тип заем за подобряване на дома обикновено е по-ангажиран от личния заем. Срокът за одобрение може да отнеме само дни или до шест седмици. Зависи от стойността на дома ви и колко собствен капитал имате, заедно с финансовото ви състояние. Тъй като най-дългият е около шест седмици, идеално е да потърсите заем за собствен капитал поне няколко месеца преди да започнете проекта си, като по този начин можете да финансирате съответно. Можете да попитате местната си банка дали имат заем за собствен капитал или да потърсите опции от места като Bank of America, Wells Fargo или Discover.
- Заем за личен дом: Личен заем се предлага от няколко банки, кредитни съюзи и онлайн заемодатели. Обикновено кредитополучателят ще се нуждае от отличен кредит, за да бъде разгледан. Въпреки това, справедливите към ниските кредитни оценки все още могат да бъдат одобрени, в зависимост от вашето финансово състояние. Тъй като има много заемодатели, идеално е да пазарувате наоколо. Вашата местна банка вероятно предлага лични заеми (повечето го правят), или може да намерите заемодател онлайн като Discover. Кандидатстването за личен заем е лесно; все пак започнете поне месец или два предварително, тъй като може да отнеме от един ден до няколко седмици за одобрение.
2. Внимателно обмислете размера на заема за подобряване на дома, който ще ви е необходим, защото не винаги повече пари са по-добри.
Инвестирането на твърде много пари във вашия проект за подобряване на дома може да бъде проблематично по две причини: може да вземете назаем повече пари, отколкото можете да върнете своевременно, и да прекалите с инвестициите в дома си. Първо проверете собствения си капитал. Ако имате по-малко пари, инвестирани във вашия дом от това, което дължите, съществува по-голям риск от неизпълнение на задълженията за ремонт. Второ, оценете стойността, която вашият проект ще добави към дома. Важно е да взимате пари назаем само за подобрения в дома си, ако това ще увеличи стойността на дома ви или ще намали дългосрочните ви разходи - по този начин по същество ще си върнете парите обратно. Например, ако увеличите стойността, ще можете да поискате по-висока цена, когато продавате.
След като решите размера на заема, от който се нуждаете, можете да се срещнете с различни заемодатели относно тази сума и да сравните лихвените проценти. Много от тях могат да предложат подобни пакети, но с различни лихвени проценти. Понякога изплащането на заема по-бързо може да помогне с лихвите. Ако знаете, че можете да го изплатите по-рано, винаги избирайте по-ниския срок по време на процеса на кандидатстване, за да получите по-нисък ГПР.
3. Помислете дали отговаряте на условията, за да видите за кои заеми за подобряване на дома можете да се класирате.
Преди да се потопите в заявление за какъвто и да е вид заем, трябва да помислите доколко сте квалифицирани за заем за подобряване на дома. Разгледайте добре задълбочено вашия кредитен отчет, който можете да намерите на уебсайтовете на Credit Karma, Credit Sesame, Transunion или Experian. Навреме ли плащанията с кредитната ви карта и сметката? Ако не, поработете първо върху това, защото това може да е огромен фактор дали сте одобрен и какви лихвени проценти са на ваше разположение. За получаване на одобрение обикновено е необходим кредитен рейтинг на FICO от 620 или по-висок, но някои кредитополучатели могат да разрешат резултат от 580. Колкото по-нисък е вашият кредитен рейтинг, толкова по-висок ще бъде лихвеният ви процент.
Съотношението дълг / доход ще бъде включено в процеса на квалификация. Можете да разберете това, като разделите сумата на месечните си дългове (т.е. вашата ипотека, автомобилен заем, лични заеми и т.н.) на вашите месечни брутни доходи. По-голямата част от заемодателите ще се придържат към препоръката на Бюрото за финансова защита на потребителите, че съотношението дълг / доход не трябва да бъде по-високо от 43 процента. Някои лични заеми обаче позволяват на кредитополучателите да имат 50% съотношение дълг / доход.
4. Изберете личен заем пред заем за собствен капитал за по-бързо финансиране.
Ако търсите бързо одобрение и финансиране, личен заем би бил по-идеален от заем за домашен капитал, тъй като отнема повече време, за да бъде одобрен. Използването на личен заем за подобряване на дома ще работи като всеки друг необезпечен личен заем: Вашият лихвен процент ще зависи от вашия кредитен рейтинг и ще имате гъвкавост и увереност в фиксиран лихвен процент, за да можете да планирате месечни плащания в рамките на бюджета си. Обикновено се предоставят лични заеми между суми от 1000 до 100 000 долара. Плюсовете на личния заем включват възможността да се заемат по-малки суми и без стрес върху собствения капитал. Минусите са по-кратки методи за изплащане и по-високи лихвени проценти. Според Investopedia средният годишен процент на личен заем с 24-месечен срок е 10,21 процента. Лихвеният процент, който плащате, може да варира от 6 до 35 процента, а определящият фактор е вашият кредитен рейтинг.
5. Помислете за алтернативни варианти, ако не отговаряте на условията за други заеми за подобряване на дома.
Ако търсите алтернатива на подобряването на дома и личните заеми поради допустимост, има няколко други опции. В крайна сметка това, което ще изберете, трябва да зависи от това кой тип заем, кредитна линия или програма ще отговаря най-добре на вашите нужди.
- Кредитна линия на собствения капитал: Кредитната линия за домашен капитал ще ви даде възможност да използвате собствения капитал във вашия дом като обезпечение. Можете да вземете назаем само толкова, колкото ви е необходимо, което е основно предимство. Според Bankrate можете също така да приспаднете лихвата от кредитната линия на вашия дом върху данъците си, ако използвате средствата, за да направите подобрения в дома си. Консултирайте се с вашия данъчен специалист, за да разберете как да се класирате за това.
- Енергийно ефективна ипотечна програма: С тази програма на Федералната жилищна администрация (FHA) собствениците на жилища могат да финансират икономически ефективни подобрения на енергийната ефективност като инсталации на слънчеви панели и ремонти на пещни канали. Свържете се с одобрен от FHA кредитор за тази програма, за да научите повече и да кандидатствате. Може да се наложи да вземете оценка на енергията на дома, която ще оцени енергийната ефективност на дома ви и ще определи дали отговаряте на условията.
- Рефинансиране на изплащане: Рефинансирането на парични средства е като нова ипотека. Вместо да изтеглите ипотека, рефинансирането на теглене ще замени първоначалната ви ипотека като вашата основна ипотека. Ще имате достъп до собствения си капитал, за да получавате пари при закриване, които ще можете да използвате за домашни подобрения. Вашият нов заем за жилище ще има ново плащане, баланс, условия и цени. Според Lending Tree ставките с рефинансиране на парични средства обикновено са по-ниски от кредитните карти за ремонт на жилища на дребно, редовните кредитни карти и личните заеми.