Поставяне на законопроекти

Anonim

Ако имате налични пари, за да платите за вашия проект за реконструкция, не е необходимо да четете този раздел. Повечето хора обаче трябва да заемат пари, за да подпишат работата си.

Най-добрият вариант обикновено е ипотечен заем. Това е така, защото лихвите по жилищна ипотека подлежат на данъчно облагане. Има няколко разновидности на ипотечни кредити, които могат да осигурят средства за проект за ремонт на дома, но всеки зависи от това колко собствен капитал имате. Собственият капитал е нетната стойност на вашето имущество, след като цялата задлъжнялост към него е била приспадната от брутната му стойност. Позволете ми да превеждам.

Да предположим, че искате да вземете назаем 25 000 долара, за да подобрите дома си на 100 000 долара. Ако първоначалният ви аванс е бил, да речем, 25 процента от покупната цена, а плащането ви по главницата оттогава е равно на още 25 процента, вие притежавате останалите 50 процента или половината от къщата си. Това би означавало, че сте отличен кандидат за този заем, тъй като повечето банки ще заемат до 75 процента от стойността на съществуваща къща.

Има няколко начина, по които можете да се възползвате от този капитал. Двете основни са първата ипотека и втора ипотека.

ПЪРВИ ИПОТЕКИ
За реновиращия дом договарянето на нова първа ипотека е един от начините за поемане на работа за ремоделиране. На практика това означава, че ще кандидатствате пред банката за изцяло нова ипотека. Ако банката одобри заема, част от приходите ще бъдат използвани за изплащане на съществуващата ипотека. След приспадане на разходите за затваряне и таксите, каквото остане, ще ви бъде платено. Обикновено новата ипотека има особено добър смисъл, когато лихвеният процент, който плащате, е поне с един процент по-висок от лихвения процент, който бихте платили по нова ипотека.

ВТОРА ИПОТЕКА
Втората ипотека е точно това, което подсказва името му: това е допълнителна ипотека към първата ипотека, която носите. Обикновено притежателят на втората ипотека ще има иск върху имота, в случай че не успеете да извършите плащанията си. По времето, когато първоначално е била закупена къща, продавачът може да се е съгласил да държи втора ипотека, но за собственика на жилище, планиращ ремонт, най-вероятният източник на втора ипотека е кредитна институция.

ЗАКЛЮЧВАНЕ НА РАЗХОДИТЕ
Разходите варират в различните щати и в отделните банки, но разходите могат да включват адвокатски хонорари (евентуално ваши и банкови); такси за запис; ипотека, превод или други данъци; точки по заема (таксите се изчисляват като процентни точки от сумата, която се взема в заем, което означава, че две точки при заем от 100 000 щ. д. биха представлявали такса от 2 000 щ. д.); застраховка за собственост; такси за подаване; такси за кандидатстване; разходи за оценка; разходите за кредитен отчет; и така нататък.

При традиционната ипотека всички тези разходи обикновено се поемат от кредитополучателя; с собствен заем банката плаща за много от тях. Когато кандидатствате за заем, повечето банки редовно предоставят приблизителна оценка на общите разходи за затваряне. Поискайте разбивка, ако не се предлага.

ДРУГИ ВЪЗМОЖНОСТИ
В допълнение към ипотеките, има и други опции за заем, които могат да отговарят на вашите конкретни финансови обстоятелства.

Авансови плащания по кредитни карти
Ако ремонтът ви ще бъде скромен, може да искате да избегнете документооборота и разходите по заявленията за заем и просто да изтеглите аванс в брой от една или повече от вашите кредитни карти. Имайте предвид обаче, че лихвените проценти обикновено са доста високи (често над два пъти повече от ипотечните кредити).

Личен заем
Личният заем е сравнително проста сделка. Подавате заявление пред заемодател, той проверява кредита и задлъжнялостта ви и той одобрява или не одобрява заявлението. Заемът не е обезпечен от дома ви и решението за одобрение (или неодобрение) на заема се взема въз основа на вашия кредитен рейтинг, доходи и цялостна оценка на вашето финансово здраве. Лихвеният процент обикновено е доста по-висок от този за ипотека; срокът по-кратък; и лихвата не подлежи на приспадане. Като се имат предвид тези недостатъци, личният заем трябва да е много по-малък от списъка с опции.

Балонна ипотека
Балонна ипотека е тази, при която голямо или „балонно“ плащане на останалата главница се дължи на определена дата. Плащанията се извършват по пътя, често само с лихва, макар че в някои случаи се извършват и символни плащания по главница. Балонните ипотеки са по-често срещани при сделки с недвижими имоти за търговски или многофамилни жилища. Ако обаче ремонтът на дома ви включва нещо повече от просто разширяване или преустройство на дома ви за вашето семейство - ако, да речем, вашето подобрение включва добавянето на апартамент или търговско офис пространство, което очаквате да доведе до приходи и планирате да продадете цялото комплекс в рамките на няколко години - балонна ипотека може да има смисъл.

Заем за строителство
За да построят изцяло нова къща, малко банки ще издадат стандартна ипотека. Вместо това банката ще отпусне заем за строителство, който след завършване на къщата и издадено удостоверение за заетост ще бъде преобразуван в по-традиционна първа ипотека.
Заем за строителство работи по този начин. Когато банка одобри заем, ще има специфичен график за изплащане, който посочва, че определен процент от постъпленията по заема се дължи при завършване на новата основа, повече след завършване на покрива, повече към момента на поставяне на прозорците , и така нататък. Изграждате добавката си и банката ви плаща според графика, когато видят, че нейните строги изисквания са спазени.

В повечето случаи заемът за строителство не е най-добрият начин за ремонт на жилище. Ако обаче реконструирате коренно къщата и цената на строителството е значително по-голяма от собствения капитал, който имате в къщата, комбиниран заем за строителство и ипотека може да бъде вашата най-добра стратегия.

Кредитни съюзи
Ако сте член на кредитен съюз или отговаряте на условията за членство в него, това може да е друг източник на средства. Повечето кредитни съюзи са нестопански институции, които съществуват, за да обслужват своите членове, помагайки както за спестяване, така и за вземане на пари. Попитайте кредитния служител или мениджъра в кредитния съюз за цените, условията и други подробности. Често кредитните съюзи заемат пари на членовете при много изгодни условия и с по-малко документи, отколкото същата транзакция би изисквала в традиционна банка. Лихвата обаче няма да бъде приспадана от данъци.

КОЙ КРЕДИТ Е ПРАВИЛЕН КРЕДИТ?
Правилният заем е този, който най-добре отговаря на вашите конкретни финансови обстоятелства. В повечето случаи ключовите определения са следните: Осигурява ли това достатъчно пари, за да свърши работата? и можем ли да си позволим месечното плащане?

Ако имате малко опит в тези финансови въпроси, потърсете съвет от такива професионалисти като вашия адвокат, счетоводител или брокер на недвижими имоти, който се е занимавал с покупката на вашата къща. Вашият банкер също може да помогне.

Когато дойде моментът да кандидатствате за заем, направете го лично. Ако е възможно, говорете с човека, който одобрява заемите или който ги проверява, и се опитайте да разберете колко полезен е той или тя. Уверете се, че получавате всички прикачени файлове и инструкции и ясно разбиране на процесите на одобрение и плащане.

Още едно предложение? След като сте разговаряли с вашия банкер и сте определили коя според вас е най-добрата стратегия, заспайте на нея. Проведете няколко допълнителни разговора, може би с вашия адвокат или близък приятел, на чийто бизнес нюх имате доверие. Да се ​​заемат пари означава да се поемат големи и често дългосрочни отговорности и не трябва да се прави небрежно