Работниците на свободна практика играят основна роля в работната сила в САЩ. Според доклад на Freelancers Union и Upwork, 57 милиона американци - 35 процента от работната сила - се считат за свободни професии. Има многобройни предимства за фрийланс: Можете да бъдете свой началник, да зададете свой собствен график и да изберете свои проекти и клиенти. Един основен недостатък на работата в икономиката на концерти обаче е, че ипотечните кредитори са склонни да разглеждат по-внимателно фрийлансърите, когато кандидатстват за ипотечни кредити.
Приготвяме се да започнем
Първото нещо, което трябва да се знае, е, че тези, които се считат за фрийлансъри, собственици на фирми, еднолични търговци или независими изпълнители, имат една обща важна финансова характеристика: те нямат заплати или декларации за заплати W-2.
В която и от тези категории да попаднете, „когато кандидатствате за ипотека, вашият кредитор най-вероятно ще използва термина„ самостоятелно заети лица “, казва Андрина Валдес, главен оперативен директор на Cornerstone Home Lending. Докато кандидатите за ипотечни кредити, които са самостоятелно заети, следват същия процес на кандидатстване, който правят служителите на заплата, може да се наложи да изминат допълнително. „Ще се квалифицирате предварително за ипотека, лов за къща, предоставяне на документи, необходими за вашата молба за заем, и пазаруване за застраховка на собствениците на жилища“, казва Валдес, „но може да се наложи да предприемете няколко допълнителни стъпки, за да предоставите доказателство за доходите си.“
Защо може да са необходими допълнителни стъпки
Ипотечните заемодатели имат основателни причини да изискват допълнителна документация от фрийлансъри. „Тъй като доходите на самостоятелно заетите лица могат да варират през годината за много хора - обяснява Валдес, - тези документи могат да помогнат за намаляване на риска в очите на заемодателя, като предоставят по-широк поглед върху приходите ви.“
Няма нищо подобно на пандемия, която да накара кредиторите да бъдат още по-загрижени за способността ви да плащате месечната си ипотека. По ирония на съдбата обаче сега, след като Covid-19 пусна много работни места, които някога се смятаха за устойчиви на рецесия, Upwork отбелязва, че още 2 милиона души са се присъединили към редиците на работници на свободна практика през последните 12 месеца и 75 процента печелят същото или повече от това, което правеха от традиционната си работа.
Въпреки че може да има повече работници на концерти, които печелят повече пари, отколкото преди началото на пандемията, ипотечните кредитори се вълнуват от неформалния и често по-временен характер на работните отношения на фрийлансърите с техните клиенти. Кредиторите също са загрижени, че тези връзки са много по-лесни за прекъсване. Ето защо Валдес казва, че фрийлансърите трябва да бъдат подготвени да предоставят допълнителна документация, която представя по-ясна картина на доходите им: „Може да се наложи да предоставите лични и бизнес данъчни декларации за последните две години“, съветва тя, както и „печалби и загуби извлечения, извлечения от бизнес банки (ако е приложимо) и всякакви допълнителни плащания или източници на доходи, включително инвалидност или социално осигуряване. "
Какво ще кажете за вашия кредитен рейтинг?
Вашият кредитен рейтинг винаги е определящ фактор при кандидатстване за заем. Според Валдес обаче кредитният рейтинг не е по-важен за фрийлансърите, кандидатстващи за ипотека, отколкото за кандидатите за ипотечни кредити с наети работни места - и не е задължително да бъде перфектен.
Валдес препоръчва да се обърнете към кредитен служител, за да обсъдите вашата ситуация. „Ако отговаряте на изискванията (за заем), все още ще имате достъп до много заемни продукти - някои, които имат изисквания за кредитен рейтинг до 620 за тези, които отговарят на условията“, казва тя.
Защо може да ви бъде отказано за ипотека
„Повечето заемодатели търсят документи, които да поддържат доходи на самостоятелно заети лица през последните две години“, казва Валдес, така че има шанс заявлението ви за ипотека да не бъде одобрено, ако не можете да докажете, че имате постоянен източник на доход. Въпреки това, дори ако сте самостоятелно заети по-малко от две години, все пак може да бъдете одобрени. В такива случаи, обяснява Валдес, одобрението „би зависело от това дали преди това сте били назначени на същия работен ред или свързана професия за поне две години“.
Алтернативни ипотечни програми
Ако сте на свободна практика или работите за концерти и не можете да получите одобрение за стандартна ипотека, не се отказвайте. „Фрийлансърът все още може да получи ипотека чрез различни алтернативни програми и програми с ниска документация, предлагани от повечето кредитори“, казва Дейвид Рейшер, адвокат и главен изпълнителен директор на LegalAdvice.com. Той отбелязва, че фрийлансърите могат да кандидатстват за алтернативни ипотечни програми, включително заеми с „нисък док“ (с ниска документация) и „без док“ (без документация). „Тези видове продукти за ипотечен заем са достъпни за лица, които нямат доход от W-2 или достатъчен доход, който да демонстрират в своите данъчни декларации.“
Допустимостта на кредита с нисък док може да се определи от заявения доход на кредитополучателя и два месеца валидни банкови извлечения и както подсказва името, за заемите без документи може да не се изисква никаква документация, казва Рейшер. Има обаче недостатъци при кандидатстването за тези алтернативни програми за заем. „Този тип заеми без документи обикновено са достъпни само за транзакции с нисък LTV (заем на стойност)“, обяснява Рейшер и обикновено означават ипотека с по-висок лихвен процент за кредитополучателя. „Също така, кредитополучателят ще трябва да изплати значителна първоначална вноска, така че заемодателят да има собствен капитал в имота, който да вземе, ако кредитополучателят не изпълни задълженията си.“
Една история на свободна практика
Стейси Каприо, самостоятелно заета финансова блогърка от Fiscal Nerd, наскоро бе одобрена за ипотека. „Тъй като тази година печеля по-малко поради няколко фактора, включително Covid, направих първоначално първоначално плащане, така че ще трябва да се класирам за по-малък заем“, казва Каприо. „Аз също избрах да направя това, защото така или иначе исках да притежавам повече от имота отпред.“
Нейният опит е, че „можете да получите одобрение, ако можете да представите поне две години последователни данъчни декларации и вашите последни два месеца доход са в съответствие с декларациите“. Според Каприо фрийлансърите не би трябвало да имат проблеми с получаването на одобрение за ипотека, стига доходите им да са били доста последователни повече от две години при или над съотношението им дълг / доход.